財(cái)聯(lián)社4月1日訊（記者 彭科峰）“我行的確已經(jīng)接到了監(jiān)管部門的通知，4月1日起，消費(fèi)貸利率不能低于3%”。昨日，包括數(shù)家股份行、城商行在內(nèi)的內(nèi)部人士向財(cái)聯(lián)社記者確認(rèn)，消費(fèi)貸最新政策已經(jīng)確定。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)3%紅線踩下剎車，原因頗為復(fù)雜。一方面，有遏制內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)；一方面，也和擔(dān)憂利率過(guò)低后貸款流向難以控制有關(guān)。部分受訪人士甚至直言，如果不加以規(guī)制，那么經(jīng)營(yíng)貸、信用卡等領(lǐng)域曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的情況，未來(lái)也可能會(huì)在消費(fèi)貸領(lǐng)域重現(xiàn)。

但受訪人士幾乎一致認(rèn)為，在信貸需求相對(duì)平淡的情況下，消費(fèi)貸仍然是不錯(cuò)的增量市場(chǎng)。這也意味著，“未來(lái)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)依然難以避免。”

為何叫停？因素之一或在于貸款流向難以控制

“我們銀行接到了通知。目前已經(jīng)嚴(yán)格執(zhí)行。”江浙滬銀行人士楊磊（化名）向財(cái)聯(lián)社記者確認(rèn)，但是，和市面上爭(zhēng)相流傳的、有銀行在利用昨日的最后契機(jī)搶奪客戶不同，該上市銀行并未提醒客戶趕在截止日前提取貸款。

“我們銀行是采取的正常做法，愿意貸款的客戶早就提了。其他我們就不需要去拉攏客戶?！睏罾诒硎?，他非常理解監(jiān)管部門的動(dòng)作，因?yàn)?%的利率的確已經(jīng)不高。

“我們判斷，可能和擔(dān)憂重演經(jīng)營(yíng)貸往事。一些人利用消費(fèi)貸置換房貸有關(guān)?！睏罾诒硎?。

對(duì)此，某銀行業(yè)分析師也表示認(rèn)可，“監(jiān)管的本意在意鼓勵(lì)消費(fèi)，尤其是大額消費(fèi)，而非低息貸款流入其他限制性領(lǐng)域，比如置換房貸?！?/p>

不過(guò)，財(cái)聯(lián)社記者采訪獲悉，隨著近年來(lái)消費(fèi)貸利率不斷走低，早已有人采取了類似做法。北京居民楊峰（化名）向財(cái)聯(lián)社記者坦言，自己就是消費(fèi)貸置換房貸的代表。

多年前，楊峰打算在北京買下第二套房，但是當(dāng)時(shí)房貸利率在6%左右。辦理貸款后，他后來(lái)發(fā)現(xiàn)了消費(fèi)貸利率在持續(xù)走低，于是在銀行申請(qǐng)了消費(fèi)貸，“辦下來(lái)后，直接提取現(xiàn)金。銀行也難以監(jiān)控?！睏罘逵玫屠氏M(fèi)貸置換了商業(yè)貸款。

當(dāng)被問(wèn)到如果被銀行發(fā)現(xiàn)怎么辦？如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？楊峰這樣回答記者，“多在幾家銀行辦理消費(fèi)貸，來(lái)回倒騰就行。”

另外，從近期各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的帖子來(lái)看，已經(jīng)有不少人發(fā)布了利用消費(fèi)貸來(lái)炒股、還房貸的文章，這表明，客觀上很多人已經(jīng)心動(dòng)。

“置換房貸、炒股、買黃金，這些都是消費(fèi)貸的禁區(qū)”，上述分析師表示，但現(xiàn)實(shí)生活中不乏有人這樣做。

楊磊向財(cái)聯(lián)社記者表示，如果客戶申請(qǐng)的消費(fèi)貸直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，那么銀行的確可以監(jiān)控。但是，客戶如果提現(xiàn)，多走幾手渠道，那么銀行貸后監(jiān)管會(huì)很難。

另外，他也坦言，其實(shí)現(xiàn)在很多客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸也不是為了消費(fèi)，“依據(jù)我們能掌握的信息，很多人申請(qǐng)消費(fèi)貸，就是為了置換從其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦下的高息小貸?！背鲇诜N種原因，銀行也選擇了默許。

實(shí)際上，在他看來(lái)，要想全流程監(jiān)控貸款去向也不難實(shí)現(xiàn)，但成本很大，并且需要多個(gè)部門的配合。

信用卡的今天，就是消費(fèi)貸的明天？

“消費(fèi)貸現(xiàn)在太內(nèi)卷了。監(jiān)管叫停也是好事?！蹦彻煞菪腥耸扛暌唬ɑ┫蜇?cái)聯(lián)社記者坦言，但該行從來(lái)沒(méi)有低于2.7%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，即便是新政策之后現(xiàn)在也是如此。前幾天，監(jiān)管“提高額度”的政策出來(lái)后，有朋友找他咨詢貸款事宜，他詢問(wèn)本行人士后得知，最優(yōu)惠情況下只能到2.85%。“大型股份行本來(lái)也做不到那么低。”

但戈一表示，該行將會(huì)加大消費(fèi)貸的投放。這是沒(méi)辦法的事情。在信貸需求不旺的背景下，該行已經(jīng)決定今年將會(huì)在消費(fèi)貸投放方面大作文章。

“信用卡的今天，就是消費(fèi)貸的明天?！睏罾谙蜇?cái)聯(lián)社記者表示，從他的職業(yè)生涯的體會(huì)來(lái)看，他覺得如果不加以規(guī)制，那么信用卡內(nèi)卷、不良爆發(fā)的狀況，未來(lái)在消費(fèi)貸領(lǐng)域也會(huì)上演。但在這個(gè)市場(chǎng)還有增量的背景下，即便3%利率被叫停，很多銀行尤其是中小銀行也會(huì)采取其他手段，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。

楊磊也從專業(yè)的角度給出了提醒，“消費(fèi)者不要過(guò)度相信2.5%的低利率。那些都是中小銀行的噱頭，主要利用優(yōu)惠券的方式來(lái)疊加讓利。但是，優(yōu)惠券是有期限的，一旦到期，則整體利率會(huì)大幅回升?！?/p>

在諸多銀行人士看來(lái)，3%左右的利率底線應(yīng)當(dāng)保持。因?yàn)?，綜合來(lái)看，銀行獲取資金的成本也在2%左右，內(nèi)卷式的低利率不可能持久。銀行不可能作長(zhǎng)期虧本的買賣。低利率時(shí)代是現(xiàn)實(shí)，但利率再低也有底線，因?yàn)殂y行的成本是剛性的。

“從我們了解的情況來(lái)看，即便是目前消費(fèi)貸的額度提高到50萬(wàn)，年限延長(zhǎng)到7年，這也是階段性的政策，不可能持久。未來(lái)還會(huì)有調(diào)整?！蹦彻煞菪袀€(gè)貸部人士向財(cái)聯(lián)社記者表示。