財(cái)聯(lián)社3月28日訊 （記者 曹韻儀）今日，國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（下稱(chēng)《方案》），提出未來(lái)五年逐步建立起具有鮮明中國(guó)特色的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融體系。具體舉措包括，建立多元主體參與、多類(lèi)產(chǎn)品供給、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過(guò)多種方式提升參加人積極性等要求。

保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，人口老齡化加劇背景下，未來(lái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊。豐富股權(quán)和債權(quán)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的政策設(shè)計(jì)，其核心價(jià)值在于通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制，將長(zhǎng)期資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求精準(zhǔn)對(duì)接，推動(dòng)形成 “金融支持產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)反哺金融” 的良性循環(huán)。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者透露，此前已發(fā)布銀行保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展方案，隨著養(yǎng)老金融方案落地，科技金融相關(guān)方案也將很快出臺(tái)，普惠金融和數(shù)字金融相關(guān)方案目前正在有序推進(jìn)。

多支柱協(xié)同：創(chuàng)新壯大養(yǎng)老二三支柱

具體來(lái)看，《方案》要求，未來(lái)五年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效，逐步建立起具有鮮明中國(guó)特色的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融體系。形成較為規(guī)范成熟、穩(wěn)健高效的養(yǎng)老金管理服務(wù)體系;建立多元主體參與、多類(lèi)產(chǎn)品供給，有效滿(mǎn)足多樣化需求的商業(yè)養(yǎng)老金融體系。

在我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)內(nèi)人士普遍倡議，大力發(fā)展第二支柱和第三支柱。

此次《方案》也做出回應(yīng)，《方案》提出，增強(qiáng)服務(wù)企業(yè)年金和職業(yè)年金制度能力。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要優(yōu)化對(duì)企業(yè)年金和職業(yè)年金制度各類(lèi)參與主體的服務(wù)，豐富企業(yè)年金、職業(yè)年金領(lǐng)取方式，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，探索提供長(zhǎng)期或終身養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。

同時(shí)，《方案》明確，將大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年業(yè)保險(xiǎn)年金新型產(chǎn)品，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。穩(wěn)步推進(jìn)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)，探索建立多重風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，支持建立投資者養(yǎng)老理財(cái)賬戶(hù)。穩(wěn)妥有序建立養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓機(jī)制，便利投資者投資及長(zhǎng)期持有。

近日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清也在博鰲論壇上公開(kāi)表示：“養(yǎng)老保險(xiǎn)體系應(yīng)注重多支柱協(xié)同，避免過(guò)于依賴(lài)單一渠道。”郭樹(shù)清指出，當(dāng)前第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)處于絕對(duì)主體地位，占領(lǐng)取養(yǎng)老金的90%。隨著人口老齡化持續(xù)加深，第一支柱提供的養(yǎng)老金替代率可能逐步下降至30%-40%，明顯低于國(guó)際勞工組織提出的最低替代率55%。未來(lái)需要更多發(fā)揮第二支柱和第三支柱的補(bǔ)充作用。

豐富股債投資：長(zhǎng)期資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求精準(zhǔn)對(duì)接

值得注意的是，此次《方案》還增加了對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持和風(fēng)險(xiǎn)保障?！斗桨浮分赋?，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的新貸方面，銀行機(jī)構(gòu)支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體的合理融資需求。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)積極探索引入政府融資擔(dān)保機(jī)制，有序擴(kuò)大信貸供給，通過(guò)提供專(zhuān)屬產(chǎn)品、開(kāi)辟綠色通道等方式。

從實(shí)踐上來(lái)看，國(guó)有大行已增強(qiáng)了對(duì)養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。建設(shè)銀行行長(zhǎng)張毅在今日舉辦的2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上就表示，建行將錨定“養(yǎng)老金融專(zhuān)業(yè)銀行”目標(biāo)，將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)納入信貸優(yōu)先支持的行業(yè)，積極解決人民群眾養(yǎng)老痛點(diǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展難點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，在股權(quán)和債權(quán)投資方式方面，《方案》支持資本實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)健有序投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、康復(fù)醫(yī)院、專(zhuān)科醫(yī)院等，參與發(fā)展居家、社區(qū)及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身能力，積極開(kāi)展符合養(yǎng)老科技創(chuàng)新、新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投資，支持高水平銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示：“豐富股權(quán)和債權(quán)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的政策設(shè)計(jì)，既是應(yīng)對(duì)老齡化的戰(zhàn)略舉措，也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新實(shí)踐。其核心價(jià)值在于通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制，將長(zhǎng)期資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求精準(zhǔn)對(duì)接，推動(dòng)形成 “金融支持產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)反哺金融” 的良性循環(huán)。”

“人口老齡化加劇背景下，未來(lái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊?！豹?dú)立財(cái)經(jīng)評(píng)論員郭施亮認(rèn)為，通過(guò)豐富股權(quán)和債權(quán)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持和風(fēng)險(xiǎn)保障。

“同時(shí)，支持養(yǎng)老理財(cái)?shù)瑞B(yǎng)老金融產(chǎn)品，投資與養(yǎng)老特征相匹配的長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，通過(guò)一系列措施實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，豐富更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與市場(chǎng)影響力?！惫┝林赋?。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，該方案明確了未來(lái)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融服務(wù)的方向。“此次增加了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容。除了解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金需求外，建立風(fēng)險(xiǎn)體系也能夠消除養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展顧慮，讓社會(huì)資本更愿意介入養(yǎng)老產(chǎn)品，也打消老年消費(fèi)者的擔(dān)憂(yōu)，釋放消費(fèi)潛力?！?/p>

嚴(yán)打涉老非法集資 全力以赴追贓挽損

要加強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)，除了豐富養(yǎng)老產(chǎn)品金融體系，提升對(duì)老年人的金融服務(wù)也至關(guān)重要。在金融產(chǎn)品和服務(wù)快速迭代的當(dāng)下，銀發(fā)一族金融基礎(chǔ)知識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，因此維護(hù)老年群體的金融權(quán)益尤其關(guān)鍵。

《方案》嚴(yán)打以“養(yǎng)老金融”名義開(kāi)展的各類(lèi)非法金融活動(dòng)。具體來(lái)看，協(xié)調(diào)指導(dǎo)各地嚴(yán)厲打擊涉老非法集資違法犯罪，全力以赴追贓挽損?！皬?qiáng)化防范非法集資宣傳月品牌建設(shè)，督促指導(dǎo)各相關(guān)單位開(kāi)展以養(yǎng)老等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)的防范非法集資宣傳活動(dòng)。”

除此以外，還支持銀行開(kāi)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付資金存管業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)、押金和會(huì)員費(fèi)等預(yù)收費(fèi)資金安全保管服務(wù)。在向老年群體銷(xiāo)售時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)老年金融消費(fèi)者保護(hù)，提供符合老年群體需求、易于理解、風(fēng)險(xiǎn)匹配的金融產(chǎn)品，制定更為審慎的銷(xiāo)售流程，規(guī)范宣傳推介和銷(xiāo)售行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

《方案》還提出多項(xiàng)適老化改造要求，聚焦偏遠(yuǎn)地區(qū)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。提出實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，以及線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)適老化改造。要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，完善適老設(shè)施配置，保留和改進(jìn)必要的人工服務(wù)，升級(jí)改造智能服務(wù)終端，持續(xù)提升柜面服務(wù)水平。要優(yōu)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用使用流程，提升老年人網(wǎng)絡(luò)服務(wù)便利化。